O nesolventnosti (stečaju) kreditnih institucija: pojam, definicija, znakovi i zakonodavni okvir

FZ-40 "Zakon o stečaju kreditnih institucija" objavljeno je 1999. godine. Međutim, već 2014. godine izgubio je pravnu snagu. Sve odredbe regulisane zakonom prenete su na Savezni zakon "O bankrotu". Njegove odredbe regulišu postupak priznavanja običnog građanina ili zakonskog prava. entitet kao finansijski nesolventan, odnosno bankrot. Sam zakon je jedan od ključnih akata u ruskoj ekonomiji.

Istorija stečajnog postupka u Ruskoj Federaciji

FZ - 127 je postao treći zakon u istoriji domaćeg zakonodavstva koji reguliše priznavanje osobe kao finansijski nesolventne. Regulatorni akt reguliše postupak neophodnih radnji i odnos strana.

Prvi čin u ovoj oblasti bio je federalni Zakon "O stečaju (stečaju)". Kreditne organizacije, pravna i fizička lica mogle su dobiti status finansijski nesolventnih još 1992. godine. Sam zakon je utvrdio specifičnosti i postupak za proglašenje organizacije dužnikom. Prema zakonu, mogao bi se pokrenuti i poseban stečajni postupak, a po prioritetu je bilo zadovoljenje potraživanja poverilaca. Zakonom iz 1992. regulisani su tržišni odnosi. Sam zakon usvojen je u vrijeme kada jednostavno nije bilo drugih temeljnih akata o pravnim i ekonomskim odnosima. Štaviše, u Sovjetskom Savezu nije postojala praksa primjene takvog zakonodavstva.

1998. godine usvojen je broj 6-FZ "O nelikvidnosti (stečaju) kreditnih institucija i građana". Ovaj zakon se uglavnom ticao službe FSFO, koja je sprovela stečajni postupak u Rusiji. Do 2002. godine postojala je potreba za promjenom trenutnog regulatornog zakona. Na to je posebno istakao predsednik Putin. Zadatak razvoja novog zakona pao je na šef Fsfo Trefilova. Međutim, 2003. godine ova usluga je raspuštena, a FTS-porezna služba počela je upravljati pitanjima stečaja.

FL "O bankrotu": opće karakteristike

2002. godine usvojen je 127-FZ "O stečaju (stečaju)". Kreditne organizacije su uvrštene na listu subjekata prema ovom regulatornom aktu. Glavne karakteristike ovog saveznog zakona mogu se svrstati u četiri grupe:

• Neki od koncepata prebačeni su u Krivični zakon Ruske Federacije.
• Veća nezavisnost prenesena je na samoregulirajuća tijela, čiji su predstavnici arbitražni rukovodioci.
• Razvijen je koncept za rješavanje problema "odsutnog dužnika". U stvari, država je preuzela odgovornost za vođenje stečajnih slučajeva sa preduzećima u stečaju.
• Praksa "iznenadni bankrot je zabranjen", , podrazumijevajući neočekivano pokretanje relevantnog procesa za dužnike, vlasnike, dioničare i menadžere preduzeća.

O glavnim karakteristikama savremenog stečajnog postupka biće detaljno reči u nastavku.

Znakovi nesolventnosti građanina

Tema bankrota danas je nevjerovatno popularna. Finansijska situacija građana se pogoršava, mnogi ljudi gube mogućnost plaćanja dugova i kredita na vrijeme. U tom pogledu, sam koncept bankrota obrastao je mnogim mitovima i legendama. Dakle, kvalifikovani advokati često moraju da slušaju od ljudi da navodno bankrot može ostaviti pojedince bez svega. Tokom konsultacija, pravni stručnjaci su primorani da uvjeravaju svoje klijente i identifikuju stvarne činjenice iz prakse.

Prije analize glavnih mitova povezanih s postupkom registracije nesolventnosti, potrebno je okarakterizirati direktnu registraciju stečaja.

Trebali biste početi sa traženjem znakova nesolventnosti. Prema saveznom zakonu o nesolventnosti (stečaju) kreditnih institucija, kao i drugih pravnih ili fizičkih lica. To uključuje sljedeće faktore:

• Prisustvo duga od 500 hiljada. ruble.
• Krediti kasni za više od 90 dana.
• Karakteristike ranog početka nesolventnosti. Ovdje se uzimaju u obzir slučajevi kada dužnik izgubi izvor dobiti, a uskoro neće imati čime platiti.

Barem jedan od gore navedenih znakova možda je već razlog za registraciju stečaja.

Prijava stečaja pojedinca: glavne faze

Nakon otkrivanja potrebnih znakova, počinje sljedeća faza. To se naziva obaveštenjem povjerilaca. Ako je dužnik čvrsto odlučio da pokrene proceduru za registraciju sopstvene nesolventnosti, onda treba da počnete kontaktiranjem kreditne institucije. Ne vrijedi odgađati s ovim: što prije osoba izda pismeno obavještenje o vlastitim namjerama, to će biti bolje.

Sljedeća faza, prema saveznom zakonu o nesolventnosti (stečaju) kreditnih organizacija, fizičkih i pravnih lica, - , da li je potraga za finansijskim menadžerom. Ovo je važno specijalista koji će pomoći dužniku tokom čitavog postupka. Nijedan posao ne može bez finansijskog menadžera. Potrebno je pronaći takvog specijaliste i unaprijed se dogovoriti s njim.

Sljedeći korak će biti kontaktiranje advokata za kredit. Da bi zahtjev dužnika bio prihvaćen prvi put, potrebno ga je tačno ispuniti. Da biste to učinili, morate se prijaviti za pripremu dokumenta. Sudska praksa, nažalost, ukazuje da se slanje dokumenata Arbitražnom sudu bez odgovarajuće pripreme završava, po pravilu, ostavljanjem prijave bez razmatranja.

Potrebna dokumentacija

Pored prijave poslane kreditnoj instituciji, potrebno je pripremiti i niz drugih dokumenata. Paket treba da sadrži sledeće radove:

• ugovori o zaključivanju kredita, ugovori o jemstvu, priznanice, papiri o dobijanju kredita itd.;
• obračun iznosa duga u cijelosti ili odvojeno; razlozi koji su naveli dužnika da formalizuje postupak osiguranja finansijske nesolventnosti (otkaz, gubitak većine dobiti, bolest ili nešto drugo);
• lični podaci, potvrda o sastavu porodice;
• pravna adresa ili druge informacije od povjerilaca;
• bankovni izvodi o položaju računa, informacije o raspoloživim depozitima;
• dokumentacija o vlasništvu nad imovinom.

Ispostavilo se da aplikaciji morate priložiti sve što je, na ovaj ili onaj način, povezano sa bankrotom građanina. Sama procedura dokumentacija jednostavno je. Potrebno je samo sakupiti sve potrebne papire i priložiti ih prijavi.

U svakoj fazi morate platiti doprinose. Zbog toga se, inače, sam stečajni postupak može nazvati prilično skupim za obične građane. 25 hiljada. rublje će morati dati finansijskom menadžeru. Sredstva se šalju prema detaljima arbitražnog suda. Prema saveznom zakonu o nesolventnosti (stečaju) kreditnih organizacija, drugih organizacija i običnih građana, 300 rubalja se prima kao državna taksa. Nakon što se dokumenti predaju sudu, počinje stečajni postupak.

Prijava stečaja pravnog lica

Postupak za dodjelu statusa nesolventnosti pravnom licu ne razlikuje se mnogo od sličnog postupka, već u odnosu na pojedinca. Takođe zahteva prikupljanje dokumenata, plaćanje naknada i sudski postupak. Prema saveznom zakonu o nesolventnosti (stečaju), kreditne organizacije, kao i druga pravna lica, mogu se proglasiti bankrotom samo odlukom Arbitražnog suda. Stvarni osnova za izradu takva odluka je produžena nemogućnost otplate duga povjeriocima po obavezama.

Zakon definiše finansijske i privremene znakove stečaja pravnog lica. lica. Kao primjer možemo uzeti koncept nesolventnosti (stečaja) kreditnih institucija. Neispunjavanje obaveza duže od tri mjeseca potrebno je da bi se preduzeće proglasilo nesolventnim. Istovremeno, iznos duga ne može biti manji od 300 hiljada. ruble.

Učesnici u stečajnom postupku, odnosno predstavnici pravnog lica, podijeljeni su u tri grupe. To su osobe sa ličnim interesom, koje predstavljaju državni interes, kao i građani koji promovišu pravdu. Zakona o stečaju stečaja kreditnih institucija i drugih fizička lica i pravna lica subjekti su utvrđeni da u prvoj grupi postoji direktno dužnik, odnosno pravni. entitet i povjerilac. Zaposleni u kompaniji su takođe ovde. U drugu grupu spadaju učesnici Federalne porezne službe Ruske Federacije, kao i regionalne izvršne vlasti. Konačno, treća grupa uključuje učesnike suđenja i arbitražnog upravnika.

Prednosti i mane stečajnog postupka

Nakon pažljivog pregleda stečajnog postupka, treba ga odrediti kao pozitivno, negativni faktori koji utiču na interese njegovih subjekata. Među prednostima potrebno je istaći povećanje vjerovatnoće naplate duga, posebno u poređenju sa procesom izvršnog postupka. Moguće je dobiti finansiranje čak i za pravno lice koje nema imovinu prema važećim izvještajima. Inače, ovaj faktor je osnovni znak nesolventnosti (bankrota) kreditne institucije ili bilo koje druge kompanije.

Direktno primanje finansija možete postići uz pomoć tri jednostavna alata:

• osporavanje transakcija dužnika;
• dovođenje predstavnika i osnivača na odgovornost zavisnog tipa;
• pokretanje krivičnog postupka o namjernom stečaju.

Među negativnim aspektima stečaja povjerioca treba istaći činjenicu da drugi subjekti mogu tražiti sredstva dužnika, što jednostavno ranije nije moglo biti poznato. Treba napomenuti i potrebu za potencijalnim privremenim i finansijskim troškovima.

Dakle, sa stanovišta dužnika, bankrot je prilično efikasan pravni instrument za likvidaciju dugova.

Mjere za sprečavanje stečaja nelikvidnosti kreditnih institucija

Malo više detalja treba reći o kreditnim institucijama koje se pripremaju za stečajni postupak. Među mjerama za sprječavanje finansijske nesolventnosti treba istaknuti sljedeće tačke:

• reorganizacija kreditne institucije;
• imenovanje administracije za regulisanje situacije u bankarskoj instanci;
• sanacija-monetarna sanacija kreditne institucije.

Odvojeno, potrebno je naznačiti donošenje mjera za sprečavanje bankrota kreditne institucije koja ima dozvolu za privlačenje finansija na depozite. Samu licencu izdaje banka Ruske Federacije u skladu sa postupkom regulisanim saveznim zakonom "O bankama". Mjere za sprečavanje bankrota banke provode se prema odluci Odbora direktora banke Ruske Federacije. Sama banka Rusije je u stanju, u skladu sa procedurom regulisanom regulatornim aktima, da zahteva od banke da sprovede mere za monetarnu rehabilitaciju ili reorganizaciju preduzeća.

Sve gore navedene mere za sprečavanje nesolventnosti i bankrota kreditnih institucija, kao i drugih pravnih lica, biće detaljno opisane dalje.

Restrukturiranje duga

I za fizička i za pravna lica postoji postupak koji se zove restrukturiranje duga. Obično banke pružaju takvu uslugu pod ne najpovoljnijim uslovima. Često klijent nije u mogućnosti ni da otplati dugove, jer jednostavno nema sa čime da plati kredit. Ali čak i ako je banka ponudila uslugu, trebali biste biti svjesni da neće uvijek biti moguće platiti pod predloženim uslovima. Stoga, žalba treba poslati Arbitražnom sudu.

Treba imati na umu da se sam postupak restrukturiranja pravosuđa značajno razlikuje od sličnog bankarskog postupka. Evo njegovih glavnih karakteristika, utvrđenih saveznim Zakonom o nesolventnosti i stečajnom postupku kreditnih institucija, pravnih i fizičkih lica:

• u obzir se uzima samo glavni dio kredita, odnosno bez kamata;
• kazne i kazne za zakašnjelo plaćanje se ne uzimaju u obzir, dug je moguće zatvoriti čak i kada plaćate samo dijelove kredita;
• navedeni uslovi su prilično lojalni, za razliku od bankarskih (oni su maksimalno tri godine).

U slučaju pojedinca, potrebno je da postoje određeni faktori koji su omogućili plaćanje kredita i namirenje sa povjeriocima. Potreban vam je i stabilan prihod, najmanje 30 hiljada. mjesečno.

Prodaja imovine i zaključivanje ugovora

Proces prodaje imovine uvodi se ili odmah sa početkom restrukturiranja ili tek nakon razmatranja slučaja. Sama implementacija uključuje sljedeće faze:

• spisak imovine dužnika;
• analiza transakcija koje su ranije izvršene;
• identifikacija dužnika dužnika i povjerilaca;
• realizacija imovine stečaja i naknadno poravnanje sa poveriocima.

Većinu procedura sprovodi finansijski menadžer. Konkretno, ovo je popis imovine, uključivanje povjerilaca u prateći registar potraživanja, održavanje sastanaka povjerilaca, kao i stvaranje različitih izvještaja. Savezni zakon utvrđuje slične karakteristike o nesolventnosti (stečaju) kreditnih institucija, pravnih i fizičkih lica.

Posljednji mogući scenario je sporazum o poravnanju. Odmah treba napomenuti da je ovo prilično rijedak scenario. Međutim, proučavanje pojma i znakova nesolventnosti (stečaja) kreditnih institucija uključuje proučavanje ovog scenarija. Dakle, dužnik može pronaći zajednički jezik sa povjeriocem. Oni će zaključiti sopstveni ugovor, a sam stečajni proces jednostavno neće biti potreban. Pored toga, većina povjerilaca jednostavno ne može imati koristi od nelikvidnog procesa dužnika.