Finansijski supermarket: karakteristike aktivnosti i perspektive razvoja

Sektor finansijskih usluga je profitabilno, ali i visoko konkurentno okruženje. Kompanije ovdje pokušavaju korisnicima pružiti potpuniji i ažurniji raspon usluga. Opcije koje nude banke danas se više ne smatraju iscrpnim. Popularnost dobija novi oblik organizacije - finansijski supermarket. U članku ćemo analizirati, šta je to, , koje su njegove karakteristike, koje usluge se pružaju. Hajde da spekulišemo da li postoje izgledi za razvoj takvih finansijskih oblika u Rusiji.

Šta je to??

Finansijski supermarket je odjel kreditne, finansijske organizacije koja nudi čitav niz finansijskih usluga i proizvoda. Na prvom mjestu ovdje su bankarstvo. Ali, pored njih, dostupne su investicione, konsultantske i osiguravajuće usluge.

Glavni zadatak finansijskih supermarketa je pojednostaviti proces građana koji primaju finansijske proizvode i usluge. Kreatori također žele boravak kupaca u takvim organizacijama učiniti što ugodnijim: smanjiti vrijeme čekanja, smanjiti količinu potrošenog novca.

Kla_sifikacija:

Iako se čini da su finansijski supermarketi univerzalne institucije, u svjetskoj praksi je relevantna njihova podjela po sferama aktivnosti:

• Rad sa investicionim proizvodima.
• Zapošljavanje u industriji osiguranja.
• Usluge bankarstva sa stanovništvom.

Podjela se u pravilu vrši prema prevladavajućem vektoru aktivnosti univerzalne kompanije.

Ciljevi stvaranja

Finansijski supermarketi stvoreni su s određenim ciljevima:

• Da biste dobili dobro funkcionirajuće akcionarsko društvo, velika korporacija koja pruža finansijske proizvode.
• Za razmjenu baza podataka klijenata između zasebnih područja aktivnosti takvog supermarketa.
• Uštedite novac kao rezultat povećanja obima aktivnosti. Na primjer, za smanjenje broja poslova sa preklapajućim servisnim funkcijama.
• Minimizirajte troškove oglašavanja i istražite nove segmente tržišta. U slučaju finansijskog supermarketa, njegov osnivač može istovremeno promovirati nekoliko usluga i proizvoda odjednom.

Trendovi pojave

Zašto su se pojavili finansijski supermarketi "Tinkoff" i drugi poput njih? Sve je u globalnim trendovima:

• Oštrija konkurencija među finansijskim institucijama. To je posebno uočljivo u najprofitabilnijim segmentima bankarskog poslovanja.
• Neophodan uslov za opstanak finansijskih institucija je njihova konsolidacija.
• Pojednostavljenje zakonodavne sfere mnogih država. Konkretno, ranije su zakoni značajnog broja država zabranjivali kreditnim institucijama pružanje komercijalnih usluga.

Šta se dešava u svijetu?

Dakle, finansijski supermarketi ETP GPB (platforme za elektronsko trgovanje "Gazprombank") pojavio se ne slučajno, već pod uticajem okolnosti. Danas banke treba da stvore moćne integrisane finansijske posrednike koji će moći da ponude širok spektar finansijskih proizvoda i usluga javnosti. Istovremeno se biraju programi za razvoj maloprodajnog preduzetništva - za smanjenje kamatne marže, privlačenje velikih korporativnih klijenata.

Takvi finansijski posrednici pokušavaju privući pažnju kupaca nazivajući sebe univerzalnim finansijskim supermarketima. Oni su u mogućnosti da ponude sveobuhvatan, individualni pristup. Odnosno, povećavaju obim zajedničke prodaje bankarskih i nebankarskih proizvoda do maksimalne veličine.

Danas takvi modeli finansijskih organizacija ubrzano razvijaju vlastite trgovačke lance, poboljšavaju kvalitet usluge korisnicima, proširuju listu pruženih usluga, istražuju nova područja aktivnosti.

Ovdje rade najrazvijeniji finansijski supermarketi:

• SAD.
• Beneluks Države.
• Južne Evrope.
• Japan.

Osnovni oblici organizacije

Postoji i nekoliko glavnih oblika nastanka i razvoja takvog oblika finansijske organizacije kao što je finansijski supermarket:

• Zajednički poduhvat. Takvu organizaciju čine banka, osiguravajuće društvo i investiciona kompanija.
• U srcu takvog modela institucije je strateški savez, sporazum o distribuciji. Banka će funkcionisati kao kanal za prodaju svih standardizovanih proizvoda. To mogu biti CTP, jedinice zajedničkih fondova itd.
• Banka je u određenoj mjeri vlasnik investicionog ili osiguravajućeg društva.
• Banka formira novo osiguravajuće društvo.
• Formira se kvalitativno novi finansijski supermarket. Ona ima priliku da ponudi veliki izbor finansijskih usluga i finansijskih proizvoda pod jednim brendom.

Mjesto u modernoj ekonomiji

Čini se da je finansijski supermarket nova evolucijska faza bankarskog sistema. Ali u isto vrijeme, mnogi vodeći ekonomisti smatraju da je takav model neprihvatljiv u savremenim uslovima ekonomskog razvoja.

Glavna poteškoća njegove implementacije povezana je sa proširenim spektrom pruženih usluga. Organizacijom koja je istovremeno investiciona, Komercijalna banka, osiguravajuće društvo, hedž fond, teško je upravljati. Prilično je teško pronaći direktora koji može u potpunosti upravljati tako različitim vektorima, kontrolisati ih.

Nakon pokretanja prvih finansijskih supermarketa, ovaj problem je razotkriven, pojavila se ideja o zapošljavanju nekoliko menadžera odjednom - za svakog od njih područja aktivnosti. Ali u isto vrijeme, trebali bi biti svjesni međusobnih poslova, rješavati pitanja u nastajanju na opštim sastancima. Međutim, takva šema je prilično neefikasna u praksi.

Istorija modela u svijetu

Ova fraza je ušla u upotrebu 1980-ih. Ali prvi finansijski supermarketi pojavili su se još 1920-ih u SAD-u. Prva polovina XX veka bila je nepovoljna za ovaj oblik organizacije - američki zakoni zabranjivali su kreditnim institucijama kombinovanje finansijskih i komercijalne aktivnosti. Ograničenje je ukinuto tek 1999. godine.

U Evropi, finansijski kredit supermarketi su prepoznati nešto ranije-1980-ih godina.

Istorija modela u Rusiji

U Rusiji se interesovanje za takav model finansijske organizacije pojavilo 1990-ih. Na primjer, "Finam" definiran za sebe takav osnovni oblik 1997. godine. 2002. godine "Uralsib" javno je najavio prelazak na model finansijskog supermarketa. Njegov primer pratila je još jedna velika domaća banka - VTB.

Ali ipak, finansijski supermarketi u Rusiji su još uvijek u početnoj fazi svog formiranja. Oni oblici finansijskih organizacija koji danas postoje u Ruskoj Federaciji danas mogu se sasvim uslovno pripisati ovom modelu. Činjenica je da svaki predstavnik takvog segmenta razumije pojam "finansijski supermarket" sasvim pojedinačno. Takva tumačenja su uobičajena:

• Holding koji se sastoji od raznovrsnih finansijskih institucija. To mogu biti menadžerske i brokerske firme, banke, NPF-ovi, , osiguravajuća društva itd.
• Agenti nekoliko kombinovanih kompanija.
• Pojedinačne banke, koje se nazivaju finansijskim supermarketima zbog činjenice da istovremeno pružaju brokerske usluge, upravljanje povjerenjem, obezbjeđuju jedinice zajedničkih fondova po vlastitim agencijskim šemama.

Nije neuobičajeno da razne kreditne organizacije sebi dodijele takvo ime radi "crvene riječi", atraktivnih reklama.

Za sada nema finansijskih supermarketa u Kirovu, Moskvi i drugim ruskim gradovima, ako pođemo od tradicionalnog razumijevanja ove riječi. Postoje univerzalne banke koje mogu ponuditi razne finansijske proizvode i usluge.

Prednosti organizacija

Stvaranje finansijskih supermarketa pretvara se u sljedeće prednosti za osnivače:

• Rast prodaje uslijed sveobuhvatnog razvoja trgovačkih lanaca.
• Povećanje dodatnih provizija za proviziju.
• Povećanje korisničkih baza.

Za posjetioce takvih organizacija prednosti su sljedeće:

• Širok spektar usluga i proizvoda, bogat izbor.
• Sveobuhvatan, individualni pristup.
• Jedinstveni standardi kvaliteta za sve vektore usluga.
• Štednja vremena i novac.

Problem modernih finansijskih supermarketa

Prvi finansijski supermarketi u Kirovu, Moskvi i drugim ruskim gradovima nisu takvi u originalnom tumačenju ovog koncepta.

Na prvi pogled, takav model obećava samo prednosti - raznolik spektar finansijskih usluga, brzu korisničku uslugu, uštedu novca i vremena. Ali moderni ruski finansijski supermarketi takođe se suočavaju sa čitavim nizom poteškoća:

• Nepovjerenje stanovništva. Ruski državljani i dalje sumnjaju u mogućnost otvaranja penzijskog računa, uzimanja kredita i osiguranja imovine na jednom mjestu.
• Aktivnost ovakvih modela finansijskih organizacija je prikladna za velike Savezne gradove. Ali kao za mala naselja, u ruralnim područjima, od jednoindustrijskih gradova, finansijski supermarketi ovdje neće uskoro postati relevantni. Uspjeh takvog preduzeća u velikoj mjeri ovisi o prihodima stanovništva, njegovoj sposobnosti kupovine takvih finansijskih proizvoda.
• Nedostatak kvalifikovanog osoblja. Finansijski supermarketi preuzimaju individualnu uslugu. Shodno tome, za svaki vektor ovdje morate odabrati kvalifikovanog stručnjaka, asa u svojoj oblasti. A područja znanja menadžera takvih organizacija treba proširiti nekoliko puta. Na kraju krajeva, oni moraju upravljati sa nekoliko različitih područja aktivnosti odjednom. Dakle, posljedica je nedostatak "visokog kvaliteta" zaposleni sposobni da obezbede potreban nivo prodaje.
• Uglavnom banke pokušavaju da se prekvalifikuju u finansijske supermarkete u Moskvi. Takva institucija treba da organizuje veliku prekvalifikaciju zaposlenih koji su ranije radili samo u bankarskom sektoru. Isto se može reći i za osiguravače, zaposlene u investicionim kompanijama.
• U Ruskoj Federaciji ne postoji makroregulator sposoban da kontroliše aktivnosti finansijskih supermarketa. Djelatnost banaka reguliše centralna banka, investicione institucije-Federalna služba za finansijske aktivnosti, osiguravači-Federalna služba za nadzor osiguranja.

Perspektive razvoja u Ruskoj Federaciji

Prema istraživanjima, nijedan od finansijskih supermarketa koji posluju na teritoriji Ruske Federacije nije takav u punom značenju riječi, u poređenju sa stranim sličnim strukturama.

Ali još uvijek postoji budućnost za razvoj takvog oblika finansijskih institucija u Rusiji. Ali, kako kažu stručnjaci, za njegov razvoj biće potrebno najmanje 10 godina ulaganja. Tada će biti moguće nabaviti finsupermarkete sa maksimalnim skupom usluga za koje važe jedinstveni standardi kvaliteta.Najprikladniji model za Rusiju je udruženje velikih banaka sa značajnim nebankarskim posrednicima.

Drugi stručnjaci kažu da su finansijski supermarketi osuđeni na propast. I kao oblik organizacije, uskoro će se iscrpiti na Zapadu. Istovremeno, možda neće ni dostići svoj puni razvoj u Ruskoj Federaciji.

Na ovaj ili onaj način, ali u određenim zemljama danas postoje punopravni finansijski supermarketi. U Rusiji se takav model organizacije uslovno razvija. Firme koje ga predstavljaju su samo djelimično finansijski supermarketi.