Šta su diferencirana plaćanja: definicija, formula i primjeri obračuna

Danas se malo ljudi nije bavilo dobijanjem bankarskih kredita, bilo da se radi o hipoteci, kreditu za kupovinu automobila ili samo o novčanoj sumi za određene potrebe. Ali da li se svi uvijek pažljivo upoznaju sa uslovima i odredbama prilikom sklapanja ugovora sa bankom? Obično je zajmoprimac zainteresovan za odobreni iznos, stopu po kojoj se kredit izdaje, iznos mjesečne uplate, mogućnost prijevremene otplate. I da li budući zajmoprimac uvek razmišlja o načinima obračuna mesečne naknade koju nudi banka? Anuitet ili diferencirano plaćanje je isplativije? Uostalom, ponekad vam banke omogućuju odabir ovog parametra.

Popularni Anuitet

Najčešće morate imati posla sa anuitetnim uplatama. Nije iznenađujuće, jer je ova metoda najzanimljivija za banku. Naravno, prilikom odobravanja kredita, niko neće reći budućem zajmoprimcu šta će biti od koristi za njega, a naprotiv, neisplativo za zajmodavca. Jasno je da je obezbjeđivanje novca na kredit prvenstveno finansijska operacija koja dozvoljava jedna strana da biste dobili željeni iznos bez dugoročnih očekivanja i akumulacije, a drugi-za profit, za profit.

I, naravno, ako postoji prilika za povećanje profita, niko je neće izgubiti. Najčešće je način otplate inicijalno naveden u ugovoru o kreditu: anuitetna plaćanja. Diferencirano plaćanje zajmoprimcu se čak ni ne nudi.

Šta su anuitetna plaćanja??

Plaćanja anuiteta izgledaju privlačnija zbog pogodnosti. Naravno, ne bave se svi koji se obraćaju banci za kredit sve bankarske i druge finansijske uslove i koncepte. Mnogo je mirnije slušati objašnjenja konsultanta, iznesena jednostavnim i razumljivim jezikom, šta se može učiniti da biste dobili potrebnu količinu novca odjednom, a zatim je otplatite na određeni vremenski period prethodno dogovoren iznosima navedenim u aneksu ugovora. Ovo su anuitetna plaćanja.

Ovo su jednaki iznosi koji se plaćaju mjesečno. Tako je prikladno saznati da li vam Mjesečni prihod omogućava vraćanje ovog iznosa dok se dug konačno ne zatvori. Ali ono što čini takve "jednaki iznosi"? I oni su naslikani tako da u prvim mjesecima otplate duga zajmoprimac plaća velike iznose bankarskih kamata i vrlo male iznose glavnog duga.

Šta su diferencirana plaćanja??

To je, naprotiv, na prvi pogled potpuno neshvatljiv iznos, velik u početnoj fazi otplate kredita i opadajući kako se smanjuje. Ali ovo je samo na prvi pogled. Zatim ćemo detaljnije analizirati obračun diferenciranog plaćanja. I sve će konačno doći na svoje mjesto.

Diferencirana plaćanja su način otplate duga, u kojoj dug po kreditu ravnomjerno se smanjuje iz mjeseca u mjesec, a kamata se obračunava mjesečno na bilans. Ispada da sa ovom metodom sve "je transparentniji", ali je teže.

Koje su prednosti?

Iz navedenog proizilazi da ako uzmemo u obzir anuitet i diferencijalno plaćanje, razlika je u tome što je prvo lakše i praktičnije, a drugo - "budite iskreniji" sa zajmoprimcem. Plaćanje kamate na ostatak kredita - ovaj se čini ispravnijim.

Tek nakon što saznate šta su diferencirana plaćanja i vidite njihov raspored otplate, odmah možete shvatiti da je ovo odličan način za postepeno smanjenje "kreditni teret". Naravno, to nije toliko uočljivo kod malih i kratkoročnih kredita. Ali, na primjer, s hipotekarnim kreditom koji traje decenijama, to može biti vrlo veliki plus. Posudivši veliki iznos tokom perioda života kada postoji prilika da zaradite mnogo novca i otplatite kredit, morat ćete ga davati jako dugo. I nema sigurnosti da će vam finansijska kriza ili neke druge okolnosti omogućiti da zaradite isti iznos.

Ali to nije sve. Pažljivim razmatranjem i obračunom plaćanja za oba ova načina, ispada da je i drugi ekonomičniji od prvog. Na kraju krajeva, sa prvom metodom, bankarska kamata se obračunava na samom početku procesa otplate kredita, t. e. za cjelokupni iznos duga, a u drugom slučaju smanjuju se mjesečno.

Kako izračunati procenat?

Ako razumete šta su diferencirana plaćanja, uopšte nije teško shvatiti njen obračun. Plaćanje se sastoji od dvije cifre-iznosa uplate za glavnu uplatu i iznosa plaćene kamate. Šta je za ovo . moraš znati?

U prvoj fazi dovoljni su iznos duga i broj mjeseci tokom kojih će kredit biti isplaćen. Obje ove brojke treba razjasniti u ugovoru o zajmu. Podijelite iznos po mjesecima, dobijamo cifru za koju će se kredit smanjivati mjesečno. Ne mijenja se i konstantna je tokom cijelog perioda otplate.

Kako se obračunava kamata?

Drugi deo obračuna mesečne uplate je bolje diferencirano plaćanje - iznos kamate koji se plaća banci. Kao što je gore pomenuto, obračunava se na bilans duga,. tj. smanjuje se svakog mjeseca, čime se smanjuje mjesečna uplata u cjelini. Da bi se izračunao ovaj pokazatelj, potrebno je preostali dug pomnožiti sa godišnjom kamatnom stopom navedenom u ugovoru o kreditu i podijeliti sa 12 mjeseci.

Kako saznati koliki je dug za određeni mjesec? Takođe nije teško. Od početnog iznosa kredita oduzmite iznos glavne uplate pomnožen sa brojem mjeseci koji su već prošli.

Obračun na primjeru malog iznosa

Kao što vidite, sve je jasnije nego što se čini na prvi pogled. Razmotrimo primjer takve kalkulacije. Pretpostavimo da je potrebno da se iznos jednak 100 hiljada rubalja iz banke za kratak period od 3 mjeseca. Banka vam je dala ovaj iznos sa 20% godišnje.

1. Prvo izračunavamo glavnu uplatu. Kao što je gore opisano, da biste to učinili, podijelite 100.000 sa tri. Dobijamo 33.333, 33 rubalja-to je iznos za koji će se dug prema banci smanjiti mjesečno.
2. Druga tačka je obračun mjesečnih kamata. Biće tri plaćanja, tako da će biti i tri iznosa kamata. , onda ih morate sabrati sa cifrom od prve tačke, tako da ćemo znati mjesečnu uplatu za svaki mjesec.

Prvi mjesec:

• Bilans duga je puni iznos duga.
• Kamata = 100.000 x 0,20 / 12 = 1.666, 67 rubalja.
• Plaćanje prvog mjeseca = 33 333,33 + 1 666,67 = 35 000,00 ruble.

Drugi mjesec:

• Izvanredan balans = 100 000 - 33 333,33 = 66,666.67 ruble.
• Kamata = 66.666, 67 x 0,20 / 12 = 1.111, 11 rubalja.
• Plaćanje drugog mjeseca = 33 333,33 + 1 111,11 = 34,444. 44 ruble.

Treći mjesec:

• Izuzetan bilans = 100 000 - 33 333,33 x 2 = 33 333,34 ruble.
• Kamata = 33 333,34 x 0,20 / 12 = 555,56 rubalja.
• Poslednja uplata = 33 333,33 + 555,56 = 33 888,89 rubalja.

Ukupno će se po kreditu izvršiti tri uplate u ukupnom iznosu od 103 333,33 rubalja. Preplata po kreditu iznosiće 3.333, 33 rubalja.

Primjer hipotekarnog kredita

Diferencirano plaćanje hipoteke - To je ono što zaista ima smisla. U gornjem primjeru, preplata po kreditu nije tako velika. Ali prilikom plaćanja duga od nekoliko miliona, razlika u plaćanju kamata od nekoliko stotina hiljada rubalja može biti važan razlog u korist ove vrste plaćanja. Razmotrimo primjer takvog zajma. Naravno, nećemo zakazivati mjesečna plaćanja - u tome nema smisla, jer je već jasno šta su diferencirana plaćanja.

Na primer, uzmimo kredit jednak 3.000.000 (tri miliona) rubalja. Nedostajat će nam detalji o drugim uslovima ugovora, na primjer, kao što su početna uplata hipoteke i odobreni iznos. Iznos zajma - 3 000 000 - prima se uz 10% godišnje na period jednak 120 mjeseci (10 godina):

1. Za takav kredit, iznos glavne uplate biće 25.000 rubalja,. tj. svakog mjeseca iznos duga smanjuje se za ovaj iznos.
2. Prvi, najveći plaćanje iznosi 50.000 rubalja (25.000 glavnica + 25.000 kamata na kredit)
3. Dvanaesta uplata,. tj. plaćanje nakon plaćanja tokom godine sa stalnim smanjenjem kamata - 47.708, 33 rubalja. Već manje za više od 2.000.
4. Nakon 5 godina ili 60 meseci, uplata iznosi 37.708, 33 ruble.
5. U narednih pet godina iznosi kamata će se smanjiti na minimum, a u poslednjoj uplati iznosiće 208,33 rubalja. Iznos najmanjih, poslednjih, otplata kredita je 25.208, 33 rubalja.
6. Ukupni iznos hipotekarnih troškova biće 4.512.500 rubalja, preplata-1.512.500 rubalja.

Poređenja radi: pod potpuno istim uslovima, ali kod anuitetskih plaćanja, mesečni iznos uplate će biti oko 39.000 rubalja za svih 10 godina, a preplata kredita će biti još veća za 160 hiljada rubalja.

Zaključak

Sada, znajući šta su diferencirana plaćanja, možete izabrati šta vam je važnije prilikom dobijanja kredita: štednja ili pogodnost, transparentnost plaćanja ili jednostavnost. Šta je bolje: plaćati iznose neopterećujućeg iznosa mjesečno tokom cijelog perioda otplate kredita ili "za zatezanje pojasa" malo pri prvim uplatama, Ali da odahnem u budućnosti? Sve ovo možete razmisliti tako što ćete se obavezati na otplatu kredita, imajući potrebne informacije. A ovo je mnogo ispravnije od dogovora sa bilo kojim uslovima banke, ne shvatajući da imate izbor.

Kada donošenje odluke, vrijedi s obzirom na to da prilikom odabira u korist diferenciranih plaćanja rizikujete maksimalni odobreni iznos kredita. Na kraju krajeva, banke određuju ovu cifru u zavisnosti od vaše plate i vaše platne sposobnosti. Mjesečna uplata ne može preći određeno ograničenje koje svaki zajmodavac postavlja po svom nahođenju, obično je to 40-60% vašeg prihoda. Na primjer, ako planirate plaćati 40 hiljada rubalja mjesečno, čak i ako će se plaćanje kasnije smanjiti zbog činjenice da ste odabrali diferenciranu uplatu, banke mogu od vas tražiti potvrdu da primate najmanje 100 hiljada rubalja.