Kako se obračunava kamata na kreditnu karticu: pravila obračuna, formule i primjeri

Pitanje naplate kamata na kreditnu karticu je jednostavno i složeno. Danas su takvi proizvodi široko rasprostranjeni, ali često njihovi vlasnici ne razumiju u potpunosti uslove njihove upotrebe. U članku ćemo detaljno pogledati kako se obračunava kamata na kreditnu karticu.

Mehanizam obračuna kamata na kreditne kartice

Za početak se izračunavaju Kamatne stope navedene u ugovoru o kreditu. Izračunavaju se na osnovu iznosa duga, a ne na kreditnom limitu.

Događaji se mogu razvijati na dva načina:

1. Osoba plaća kupovinu kreditnom karticom. U takvoj situaciji interesovanje će početi da se obračunava tek poslije, grejs period se završava. Trenutno ih obezbjeđuju gotovo sve bankarske organizacije koje izdaju kreditnu plastiku.
2. Osoba je unovčila novac ili izvršila druge transakcije rashoda putem računa kreditne kartice. U ovom slučaju, iznos duga će se sljedećeg dana povećati za iznos kamate. Samo u rijetkim slučajevima banke dozvoljavaju korisnicima da koriste beskamatni period nakon povlačenja cash.

Mnogo toga ostaje nejasno

Često neprijatne situacije nastaju nakon izdavanja kreditnih kartica. Čini se da osoba razumije procenat, ali nije jasno odakle dolaze iznosi duga. A preračunavanje plaćanja pokazuje da je preplata veća od prvobitno navedenog iznosa. Kako se obračunavaju kamate na kreditnu karticu u ovom slučaju? Važno je zapamtiti osiguranje, koje se kao obavezni element gotovo po defaultu pripisuje svim bankarskim proizvodima koji uključuju Gotovinski kredit.

Potrebno je pažljivo pročitati sve tačke prikazane u ugovoru prije primanja kreditne kartice, kako takva iznenađenja ne bi nastala. Klijent uvijek ima pravo odbiti osiguranje ako mu predloženi uslovi ne odgovaraju. Ako bankarska organizacija nije spremna za takve koncesije, onda možete izabrati drugog osiguravača čiji će uslovi biti prihvatljiviji.

Kako se obračunava kamata na kreditnu karticu?

Prvo, trebali biste istaknuti takav koncept kao datum izvještavanja. Individualna je za sve klijente, s njom počinje izvještajni period. Određuje se na tri načina:

1. Prvo podizanje novca sa kreditne kartice.
2. Aktivacija kartice od strane klijenta.
3. Datum izdavanja kreditne kartice (po pravilu je naznačena na koverti u kojoj se izdaje PIN kod).

Banka samostalno bira koji pristup za korištenje. U nekim slučajevima grejs period nije predviđen ili je već završen. U tom slučaju, pored utrošenog novca, klijent će morati da plati i kamatu predviđenu ugovorom.

U svakom slučaju, banke postavljaju minimalni iznos mjesečnog plaćanja. Po pravilu, to je 5% ili više postojećeg duga. Čak i ako je vlasnik kartice koristio veoma mali iznos, moraće da plati propisani minimum.

Sada analizirajmo algoritam detaljno. Kamatna stopa se množi sa iznosom duga dostupnog na datum izvještavanja. Rezultat koji se pokazao dijeli se s brojem dana u godini, a zatim se množi s brojem dana zajma.

Primjer: ako potrošite 30 hiljada. ruble sa kreditne kartice sa kamatnom stopom od 25 %. Zatim: (30 hiljada. rublja * 25%) / 365 * 30 dana = 616,44 rublja. Toliko ćete morati platiti za upotrebu od 30 hiljada. rubalja za jedan mjesec.

Primjeri u nastavku pokazuju kako se obračunava kamata na kreditne kartice.

Procedura za obračun efektivnih kamatnih stopa (EPS) na kreditne kartice

Prije svega, trebali biste razumjeti koncept efikasne Kamatne stope. Jednostavnim riječima, ovaj koncept se odnosi na postotak preplate za korištenje kreditnih sredstava. U skladu sa novim bankarskim zakonodavstvom, koncept EPS-a zamijenjen je UCS-om (puni trošak kredita). , ova promjena je regulisana članom 353-FZ 6, koji se odnosi na potrošačko kreditiranje.

Vrijednost nije samo procenat koji je objavila banka. U obzir se uzimaju i srodna plaćanja koja su klijentu poznata u trenutku zaključenja ugovora o kreditu:

1. Troškovi servisiranja kreditne kartice.
2. Troškovi izdavanja kartice.
3. Osiguranje.
4. Plaćanje depozita i povlačenje .
5. Ostale uplate predviđene ugovorom.

Ne zna se unapred koji iznos korisnik kartice koristi, kao ni tokom kog perioda će otplatiti dug. Ovo je sadržano u propisima Centralne banke.

Tačan obračun efektivne kamatne stope će biti ako pretpostavimo da je zajmoprimac odmah iskoristio ceo kreditni limit. U ovom slučaju, raspored plaćanja sastojaće se od istih mjesečnih iznosa.

Ovaj pristup je nesumnjivo kontroverzan, a malo ljudi koristi kreditnu karticu na taj način. Klijent banke ga po pravilu koristi ako postoji potreba za dodatnim novcem. Štaviše, nastali dug uskoro će biti otkazan. Ovaj pristup je najrelevantniji od strane vlasnika kartice ako je banka obezbijedila grejs period za svoj proizvod.

Vrijedi se dogovoriti oko jedne stvari – ovako izračunata efikasna kamatna stopa neće biti manja od stvarne. Odnosno, bolje je odmah objaviti najgori scenario, skuplja upotreba kredita neće koštati.

Uzimajući u obzir grejs period

Obračun obračunate kamate na kreditnu karticu, uzimajući u obzir korišćenje grejs perioda, biće bliži istini. Ako uzmemo u obzir primjer kartice s kreditnim limitom od 30 hiljada. ruble, čija je emisija koštala 650 rubalja, ispostavilo se da će EPS biti samo 3,2 %. Ovo se obezbjeđuje ako nema osiguranja, klijent nije podigao novac u gotovini, usluge mobilnog bankarstva se pružaju besplatno, a sav dug se ukida tokom beskamatnog perioda.

Nedavno su sve banke bile u obavezi da obaveste klijenta o visini očekivanih preplata po kreditnoj kartici ili kreditu. Finansijske organizacije treba da navedu ove podatke na listovima zajedno sa rasporedom otplate duga.

Obračun kamate za unovčavanje sredstava sa kreditnih kartica

Važno je unaprijed saznati kako se naplaćuje kamata na kreditnu karticu ako podižete Goto inu sa bankomata. Banke po pravilu naplaćuju 5% povučenog iznosa, ali ponekad procenat može biti veći. Jedna od glavnih zamki leži u činjenici da ćete također morati platiti proviziju od oko 200 rubalja (ponekad i više) za podizanje gotovine. Ovaj iznos kupcima se na prvi pogled čini beznačajnim, ali ako razmislite o tome, dodatni trošak prilikom povlačenja 1 hiljade. rublja će biti 20. %. Bez sumnje, ako podignete velike iznose sa kreditne kartice, onda ova vrijednost neće biti jako primjetna.

Finansijske organizacije često ne predviđaju grejs periode za otplatu dugova ako je klijent podigao novac sa kreditne kartice ili izvršio transfere. Ako se, međutim, pojavila potreba za takvim operacijama, ne biste trebali koristiti prve bankomate koji se pojave za njih. Preporučuje se traženje samouslužnih uređaja banke koja je izdala karticu ili finansijske institucije koja joj je partner.

Samo jedna stvar je jasna. – cash out sa Kreditnim karticama je neisplativo za klijente. Takve operacije treba izbjegavati.

Pregled kamatnih stopa na kreditne kartice različitih banaka

Među kreditnim karticama Postoje ponude koje vam omogućavaju primanje bonusa za upotrebu, određeni skupovi popusta u različitim prodavnicama, produženi period bez kamata. Da bi se bolje procijenila koja se kamata obračunava na različite kartice i da bi se razumjela takva raznolikost, potrebno je uzeti u obzir proizvode koje nude različite finansijske organizacije.

Obračun kamata na kreditnu karticu Alfa-Bank je sljedeći:

1. Banka naplaćuje prilično veliku proviziju za unovčavanje sredstava – barem takva operacija koštaće 500 rubalja, ako podignete velike iznose, moraćete da platite od 6,9%.
2. Banka u prosjeku naplaćuje 23,99–38,99% godišnje za svoje kredite.
3. Povoljno se poredi sa mogućnošću korišćenja najdužeg grejs perioda (u poređenju sa drugim bankama), koji iznosi 100 dana. Odnosno, prva tri mjeseca Banka neće naplaćivati kamatu za korišćenje kreditnih sredstava. Ova banka nudi i druge proizvode za kredit od plastike, sa grejs periodom od 60 dana, što je takođe duže nego u drugim slučajevima.

, Tinkoff Banka

Mnogi ljudi su zainteresovani za pitanje kako se obračunava kamata na kreditnu karticu Tinkoff Banke:

1. Kamata na karticu ove banke zavisi od toga kako je klijent koristi – podiže Goto inu ili plaća za Kupo inu. Ovaj indikator fluktuira u rasponu od 24,9–45,9% godišnje.
2. Kreditna institucija naplaćuje 590 rubalja godišnje za servisiranje.
3. Unovčavanje sredstava koštaće 290 rubalja plus 2,9% povučenog iznosa.
4. Grejs period za proizvode ove bankarske institucije je 55 dana i ne više.

Ove kreditne kartice su popularne i rasprostranjene, uprkos činjenici da banka nema urede, a usluga za korisnike se obavlja na daljinu putem interneta.

Uprkos činjenici da je obračun kamate na kreditnoj kartici Tinkoff obično veći od onog takmičara, kupci primaju nekoliko prednosti:

1. Kućna dostava kartice.
2. Jednostavnost dizajna.
3. Jeftina usluga kreditnih kartica.
4. Široka mreža partnerskih banaka.

Obračun u Sberbanci

Pogledajmo sada kako se obračunava kamata kreditna kartica Sberbank:

1. Prosječna kamatna stopa na kreditne kartice Sberbanke je 25,9 =33,9 %.
2. Podizanje Goto ine koštaće najmanje 390 rubalja ili 3 %.

Treba napomenuti da su prijedlozi za prikupljanje kamata na kreditna kartica Sberbank za redovni i privilegovani klijenti se ne razlikuju. Postoje" Momentum " kreditne kartice, koje karakteriše brza registracija, kao i izdavanje. Ali mogu ih primiti samo klijenti banke i to isključivo po posebnoj ponudi. Unovčavanje sredstava za takav proizvod je jeftinije – najmanje 199 rubalja za svaku operaciju.

VTB 24

Kako se obračunava kamata na VTB 24 kreditnu karticu?

1. Kamatne stope na kreditne kartice ove banke mogu biti različite-22, 26, 28 %. Procenat klasičnog proizvoda koji nudi ova banka je 33 %.
2. Grejs period – 50 dana.
3. Unovčavanje sredstava koštaće najmanje 300 rubalja ili 5,5%.

"Banka Moskve"

Ova banka nema mnogo ponuda kreditnih kartica, ali je za svaki od dostupnih proizvoda određen beskamatni period od 50 dana. Procenat na kartama je 29,9-36,9 %. VIP klijenti mogu dobiti karticu sa stopom od 16 po posebnoj ponudi banke %. Za podizanje gotovine morat ćete platiti najmanje 500 rubalja ili 6,9% od unovčenog iznosa.