Kamatna stopa centralne banke: karakteristike, pravila obračuna i zanimljive činjenice

Mnogi Rusi okrenuti Centralnoj Banci. Hipoteke, čija je kamatna stopa, nažalost, prilično visoka, danas su prilično popularne. Za mnoge mlade porodice to je jedini način da kupe vlastiti stan ili kuću.

Analizirajmo neka teorijska pitanja takve finansijske organizacije kao što je centralna banka. Ponderisane prosječne kamatne stope regulisane su Saveznim zakonom " o Centralnoj banci Ruske Federacije "(Banka Rusije).

Karakteristike bankarske kamate

Zajmoprimac plaća određene iznose od interesa za kreditnu instituciju. Kamatna stopa na kredit Centralne banke danas je određena sa nekoliko karakteristika:

• banka prima dobit od klijenta za korišćenje njegovog novca (kamata na kredit);

• za mogućnost finansijske institucije da koristi novac klijenta (depozit %);

• stopa Centralne banke po kojoj se krediti izdaju drugim bankama (računovodstvo);

• kamata za rizike povezane sa izdavanjem kredita (popust).

Svaki od njih je neophodno za specifične funkcije: regulatorne, štedne, redistributivne. Kamatna stopa Centralne Banke Rusije izračunava se uzimajući u obzir mnoge faktore.

Teorijske karakteristike proračuna

Trenutno Ruska Federacija koristi klasičnu formulu po kojoj se obračunava iznos uplata na depozitni račun. Potrebno je razumjeti koji faktori utiču na ovu vrijednost da bi ih ispravili.

M = d *(1 + r/100* t/360), gdje:

• M-iznos koji će klijent primiti nakon isteka roka depozita sredstava;
• D-iznos depozita;
• r-kamatna stopa finansijske institucije;
• t je broj dana za koje banka prima sredstva od klijenta.

U finansijskim organizacijama se smatra da u svakom mjesecu postoji 30 dana.

Primjer praktičnih proračuna procenata

Analizirajmo određenu opciju. Klijent planira da deponuje 10.000 rubalja u banku po 3% godišnje. Odabrali su termin, odnosno šest mjeseci. Na koliko će moći računati prilikom zatvaranja depozita?

10000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 10000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 10000 * 1,015= 10150

Ova formula vrijedi samo ako se depozit jednom uplati. Koje su druge opcije bankarskih kamata moguće? Fokusirajmo se na ovo pitanje detaljnije.

O karakteristikama interesa

Da bi se razumjela profitabilnost bankovnog depozita, moraš znati ne samo kamatna stopa na ovaj depozit, već i mogućnost obračuna bankarske kamate. Kamatna stopa Centralne banke zasniva se na jednostavnim i složenim kamatama.

U prvom slučaju, obračun se vrši odjednom, prije zatvaranja bankarskog blaga.

Imajte na umu da je naznačena godišnja kamatna stopa Centralne banke za sve depozite. Da biste izvršili proračune u drugim vremenskim periodima, možete koristiti posebnu formulu. Uključuje sljedeće parametre:

• , godišnja kamatna stopa Centralne banke, R;

• ukupan iznos, Fv;

• iznos depozita u danima, Td;

• broj dana u godini, Ty;

• početni iznos depozita, Sv

Formula za proračune ima sljedeći oblik: Fv = Sv * (1 + R * (Td /Ty).

Važne tačke

Ako govorimo o složenim kamatama, u ovom slučaju se vrši njihova kapitalizacija. Pod ovim pojmom uobičajeno je razumjeti dodavanje kamate na glavni depozit i njihovo računovodstvo u narednim proračunima.

Složena kamata primjenjuje se periodično, ovisno o specifičnostima odabranog bankovnog depozita. Običnom potrošaču je teško "vidjeti" pominjanje određene raznolikosti u ugovoru. Jedino što je dostupno za proučavanje je kamatna stopa Centralne banke na određeni depozit.

Ako ugovor navodi da će obračun biti tek na kraju mandata, stoga se koristi jednostavna kamata. U slučaju kapitalizacije, naznačeno je da se iznosi depozita obračunavaju godišnje, kvartalno, mjesečno.

Opcije bankarskog rizika

Uobičajeno je razlikovati dvije vrste rizika svojstvenih finansijskim organizacijama: bankarski i opći. U okviru funkcionisanja, struktura se suočava sa brojnim problemima, pa je prilično teško razlikovati rizike. Postoji teorijsko grupisanje prema izvršenim finansijskim transakcijama:

• bankarstvo (uključuje sve opcije vezane za aktivnosti banke);

• kredit (koji nastaje kao rezultat zaduženosti preduzeća ili pojedinaca koji su primaoci kredita od banke);

• valuta (koja proizilazi iz oštrih "skokova" u kursu);

• kamatna stopa (smanjenje kamatne stope Centralne banke svodi se na plaćanje povećanog% za korišćenje novca).

Pravila za odabir bankovnog depozita

Ako depozit uključuje složene kamate, obračunavanje na njega će se izvršiti u nekoliko perioda. Naravno, svaki put ćemo govoriti o većem iznosu, što je isplativije za deponenta. Depozit (bankovni depozit)je određeni iznos novca koji finansijska institucija Prihvata od klijenta na određeno vrijeme (ili na neograničeno vrijeme). Prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, banka je dužna, na zahtjev klijenta, vratiti iznos novca koji je deponovan, kao i platiti kamatu na depozit utvrđen ugovorom.

Ako finansijska institucija odbije da se vrati sredstva za klijenta, razlog mora biti veoma dobar. Na primjer, pronalaženje klijenta pod istragom zbog nezakonitih radnji, davanje lažnih podataka od strane građanina u trenutku sklapanja sporazuma sa bankom.

Prema zakonodavstvu na snazi u Ruskoj Federaciji, depoziti fizičkih lica čiji iznos ne prelazi 1,4 miliona. rublji podliježu kompenzaciji osiguranja. Ako je dozvola oduzeta od banke, u ovom slučaju deponentu se garantuje da će dobiti samo ovaj iznos.

Rezimirajmo rezultate

U Ruskoj Federaciji centralna banka zauzima ključno mjesto u finansijskoj strukturi. Ponderisane prosječne kamatne stope na različite kredite određuje on. Da bi se dobile tačne informacije o ukupnim troškovima svih kredita, uveden je koncept PCA (ponderisana prosječna stopa) . Smatra se da PCA prikazuje prosječnu stopu za sve kredite koje uzima organizacija.

Njegovo izračunavanje se vrši prema aritmetičkoj sredini. Na primjer, ako je firma uzela tri kredita, stope za koje su 14, 12 i 16, tada možete odrediti njihovu prosječnu vrijednost: (14+12+16):3= 14 (%). Finansijeri napominju da dobijeni broj nije karakteristika kreditnog portfelja organizacije.

Troškovi primjene kredita zavise od njegove veličine, stoga će preduzeće koje ima kredite sa nižim kamatnim stopama za veliki iznos u kreditnom portfelju imati znatno nižu cijenu kredita. Zato se pri izračunavanju ukupnih troškova kredita ne koristi prosječna stopa, već ponderisani prosjek, utvrđen za svaki kredit posebno.

Uprkos različitim nijansama koje se tiču obrade kredita u Ruskoj Federaciji, prema rezultatima statističkih studija, broj kredita i pojedinaca i firmi (malih i srednjih preduzeća) raste godišnje. Razlog je želja za kupovinom određene robe, opreme, plaćanjem studija, lijekova, putovanja.