Samoosiguranje je... Definicija, osnovni principi, prednosti i nedostaci

Osiguranje uopšte nije otkriće modernosti. Ljudima je poznat od pamtivijeka. Štaviše, njegov prvi oblik je samoosiguranje. U članku ćemo analizirati ovaj koncept, koji ostaje relevantan i danas. Razmotrimo njegove posebne karakteristike i karakteristike, istoriju njegovog formiranja.

Šta je to??

Samoosiguranje je najjednostavniji, najraniji način za organizovanje zaštite osiguranja. Upravo je on prethodio uzajamnom i komercijalnom osiguranju. Ovi drugi danas imaju za cilj širi spektar rizika, u stanju su pružiti pouzdaniju i ekonomičniju zaštitu.

Samoosiguranje je organizacioni i pravni oblik osiguranja, čija je svrha formiranje rezervne rezerve od strane pojedinca / poslovnog subjekta iz sopstvenih sredstava. I dalja upotreba takvog fonda za nadoknadu štete koja može biti uzrokovana nepovoljnim, nepredviđenim okolnostima.

Samoosiguranje je način formiranja fondova osiguranja u decentralizovanom obliku od strane bilo kog privrednog subjekta, kako bi se obezbedio kontinuitet proizvodnje, pod različitim rizičnim okolnostima.

Karakteristike

Postoje dva glavna oblika samoosiguranja-novčani i prirodno-materijalni. Osiguravač samostalno formira i koristi u budućnosti fond monetarne rezerve koji je stvorio i/ili rezerve u obliku materijala, sirovina, proizvoda u slučaju bilo kakve nepovoljne ekonomske situacije. Na primer, kašnjenje u plaćanju proizvoda od strane klijenata. Postupak korišćenja sredstava iz takvih fondova ne samo da samostalno sastavlja naručilac, već ga i odobrava Statutom privrednog subjekta.

U tržišnoj ekonomiji granice samoosiguranja su značajno proširene. Danas se to može nazvati Fondom za rizik.

Nedostatak ovog sistema je što u njemu nema (ili značajno ograničenog) rasporeda oštećenja. Stoga, da bi se osigurala stvarna zaštita osiguranja, formirane rezerve moraju dostići takvu vrijednost koja bi mogla biti uporediva sa bilo kojom štetom koju očekuje osiguranik.

Formulari

Jedna od prednosti samoosiguranja je da se rezervni fond može formirati u dva oblika:

• Prirodno. Primjeri: žito, sirovine, stočna hrana. U osnovi, takve rezerve se stvaraju u slučaju neuspjeha usjeva, katastrofa, požara i drugih nepovoljnih okolnosti. Uobičajeni su u poljoprivredi, industriji.
• Monetarni. Ovaj oblik samoosiguranja je popularniji u tržišnom okruženju. Metodu samoosiguranja rizika mogu koristiti ne samo privredni subjekti, već i obično stanovništvo.

Istorijski razvoj

Samoosiguranje je fenomen relevantan za ranu istoriju čovječanstva. Tada se to shvatilo kao neka jednostavna Rezervna sredstva-rezerve za dalju upotrebu u nepovoljnim uslovima. Mogu biti žito, svježa voda, hrana, vitalni proizvodi.

Samoosiguranje nije samo individualna, već i kolektivna pojava. Rezervna sredstva stvorili su članovi zajednica (zajednice, porodice itd..) na osnovu uobičajenog sporazuma. Odluka o korištenju akumuliranih sredstava po nastanku bilo kojih okolnosti donesena je kolektivno, ali u hijerarhijskom redoslijedu. Odnosno, posljednja riječ bila je za starješine, vođe.

Jedan od najčešćih primjera takvog istorijskog samoosiguranja je osiguranje opisano u staroegipatskoj Knjizi Postanka. Ovo je odobrena politika faraona Josipa. Imao je za cilj osigurati da tokom nekih "masti" (produktivne) godine, žito se ubralo u količini dovoljnoj za preživljavanje nemasnih ljeta u budućnosti.

Sa daljim razvojem čovječanstva, metode samoosiguranja i dalje su ostale relevantne. Trenutno se koriste. Klasičan primjer: na državnom nivou stvaraju se sredstva namijenjena za dalju upotrebu samo u slučaju prirodnih katastrofa, ratova, katastrofa koje je izazvao čovjek itd.

Karakteristične karakteristike

Koja je razlika između metode samoosiguranja rizika? Odlikuje se sljedećim karakteristikama.

• Osiguranik sam posjeduje Fond osiguranja (o pravima vlasništva). Ovim zalihama može raspolagati samo po svom nahođenju. Osiguranik samostalno utvrđuje postupak korišćenja sredstava rezervnog fonda. Vlasnik dionica sam odlučuje kada se desi osigurani slučaj.
• Odsustvo, kao takvog, osiguravača-eksternih ili privučenih fondova osiguranja.
• Sam osiguranik je kreator svog Fonda za osiguranje.
• Što se tiče stvaranja fondova osiguranja i odobravanja programa osiguranja, osiguranik ostaje odgovoran samo sebi.
• Priroda takvog samoosiguranja preduzeća ili pojedinog građanina je ne-tržišna.

Formiranje fondova

Svako lice može se baviti samoosiguranjem rizika (osiguranje situacija više sile) - fizičko ili pravno lice, fizičko lice ili porodica, država ili opštinski subjekt. Fond osiguranja će se ovdje formirati samo na osnovu vlastitih sredstava navedenih lica. Kreator ih namjerava koristiti samo kada se dese određeni slučajevi osiguranja.

Programe osiguranja takođe kreira samostalno. Predstavljeni su u ne-robnim (finansijskim ili u naturi) oblicima. U ovom slučaju, sam osiguranik djeluje kao vlastiti osiguravač.

Formiranje fondova ovdje se obično odvija na sljedeće načine.

• Pojedinci formiraju štednju iz sopstvenih prihoda.
• Pravna lica - na štetu njihove komercijalne dobiti. Ili sredstva uključena u cijenu proizvoda proizvedenih/prodatih od strane njih.
• Države - na štetu budžeta.

Nužnost

Danas je samoosiguranje decentralizovan način formiranja fondova osiguranja. Deo je jedinstvenog međusobno povezanog sistema zaštite osiguranja zajedno sa centralizovanom rezervom Državnog osiguranja i drugim metodama osiguranja.

Objektivna nužnost samoosiguranja sačuvana je u savremenoj fazi razvoja ljudskog društva zbog sljedećih okolnosti:

• . I komplikacija tehničkih veza i naučni i industrijski napredak povećavaju potrebu za zaštitom osiguranja (ali istovremeno osiguravajuća društva nisu uvijek u potpunosti u mogućnosti to pružiti);
• veliki plus samoosiguranja: omogućava entitetu da kontroliše plasman svoje rezerve fondovi.

Na ovom valu pojavile su se takozvane osiguravajuće zarobljene kompanije koje se formiraju u bilo kojoj industriji za upravljanje rizicima osnivača. Takav fond osiguranja već prima institucionalnu registraciju. I već ima karakteristike i osiguranja i samoosiguranja.

Današnji fenomen

Još jednom napominjemo da samoosiguranje ostaje relevantno u savremenoj stvarnosti. Na primjer, država do danas formira Rezervna sredstva iz budžetskih sredstava koja su joj podređena. U budućnosti će se koristiti u slučaju nacionalnih nepovoljnih okolnosti - velikih prirodnih katastrofa, masovnih oružanih sukoba, katastrofa koje je izazvao čovjek.

Među komercijalnim primjerima može se izdvojiti niz stranih brodarskih kompanija. Periodično odbijaju određeni iznosi od njihovog prometa u fond rezervnog osiguranja. Formiran od njih samostalno, pokriva troškove popravljanja brodova nakon nesreća, zamjenjujući izgubljeni transport novim i tako dalje. Ali u isto vrijeme, takvo samoosiguranje ne isključuje mogućnost osiguranja plovila od određenih rizika već u trećem - osiguravajuća društva za zabave.

Kome ovo koristi?

Potrebno je razmišljati o samoosiguranju za komercijalne organizacije koje koriste usluge vanjskih osiguravača više od godinu dana. Odnosno, imaju jasnu statistiku o rizicima, gubicima, štetama u odnosu na sebe.

Ovdje je samoosiguranje vlastitih zaposlenika i službeni prijevoz odlična opcija, jer je vjerovatnoća osiguranog slučaja s potrebom za velikim isplatama relativno mala. Ovdje sama kompanija može odlučiti koje gubitke vrijedi pokriti. Ovo je nesumnjiva prednost ove metode.

Kada samoosiguranje prevoza, ne zaboravite na zakonodavstvo na snazi u zemlji. Ako postoji krivca nesreće, njegovo osiguravajuće društvo.

Zašto se tako rijetko koristi?

Ipak, samoosiguranje u savremenom svijetu nije tako uobičajeno kao klasično. Zašto?? Glavni nedostatak: opasan je. Ako je gubitak na određenom osiguranom slučaju prilično velik, tada pripremljeni rezervni fond možda neće biti dovoljan za nadoknadu. Kompanija može ići u crveno plaćajući za to.

Drugi razlog: ne postoje stručnjaci, konsultanti dovoljne kompetencije koji bi mogli uspostaviti sistem samoosiguranja za voljna pravna lica. Njihovo odsustvo objašnjava se jednostavno: prisustvo takvih stručnjaka čini ih ozbiljnim takmičarima velikim osiguravajućim društvima koje ne žele izgubiti svoje klijente.

Samo one firme koje imaju jasnu statistiku o svojim rizicima odlučuju o samoosiguranju. Čija Rezervna sredstva mogu platiti bilo kakvu štetu nastalu osiguranim slučajem. Naravno, nema ih toliko. Samoosiguranje je ponekad negativan faktor za zaposlene u takvim kompanijama, jer im može oduzeti uobičajene preferencije.

Samoosiguranje je prvi oblik osiguranja. Istovremeno, ostaje relevantan za ovaj dan. Sve je počelo sa žetvom žitarica i drugih vitalnih resursa za mršavu godinu. Danas skoro svako od nas ima iskustva u samoosiguranju, mnogi štede novac za ozloglašene "kišni dan". Ali u odnosu na pravna lica, samoosiguranje još nije dobro razvijeno.