Osiguranje osiguranja je upravljanje rizicima za profitabilan portfelj osiguranja. Osnovni uslovi ugovora o osiguranju

Osiguranje u osiguranju su, prije svega, usluge koje pružaju finansijske institucije poput banaka i osiguravajuća društva. Oni garantuju prijem uplata u slučaju određenih finansijskih gubitaka. Ovisno o industriji, razlikuje se nekoliko vrsta osiguranja. Kompanije koje obavljaju takve funkcije nazivaju se osiguravačima.

Osnovni koncepti

Može se reći da je ovaj pojam direktno suština područja koje se razmatra. S tim u vezi, razvoj adekvatnog kriterijuma za ocjenu efektivnosti osiguranja u osiguranju prvi je korak ka povećanju dobiti i tržišne vrijednosti organizacije. Do danas je došlo do značajnog povećanja interesa za industriju općenito, a posebno za njene teorijske osnove.

Jedno od pitanja od interesa je osiguranje, što je ključni poslovni proces svakog osiguravajućeg društva. Poslije sve, glavna funkcija od bilo koje relevantne institucije je efikasno upravljanje rizicima klijenata.

Recimo vam jednostavnim riječima da je ovo osiguranje. Prema definiciji pojma, koja je data u rečniku, ovaj koncept se shvata kao proces kojim kompanija utvrđuje da li je vredno prihvatiti ponudu osiguranika da sastavi ugovor, i ako jeste, pod kojim uslovima. Međutim, takva se definicija smatra previše općenitom i ne govori ništa o tome od kojih se faza sastoji samo osiguranje.

Vrijedi koristiti sljedeću definiciju ovog pojma: aktivnosti usmjerene na procjenu rizika, određivanje adekvatnih tarifa i uslova uz formiranje profitabilnog portfelja osiguranja.

Funkcije

Osiguranje u osiguranju - je usluga, čija je glavna svrha:

• Procjena rizika. Karakteriziraju ih određeni parametri: kvantitativni kriterij (vjerovatnoća oštećenja, njegovo matematičko očekivanje i tako dalje) i kvalitativni (analiza sistema zaštite od požara uz prisustvo alarmnog sistema, nivo obučenosti i iskustvo pilota).
• Utvrđivanje normalnih stopa osiguranja. Izračunavaju se aktuarno, a zadatak osiguravača je odabir adekvatnog smanjenja i povećanja koeficijenata na osnovnu vrijednost, Ovisno o specifičnostima određenog ugovora. Šta još predlaže sistem procjene rizika osiguranja??
• Definisanje uslova. Jedan od alata u okviru upravljanja profitabilnošću organizacije i tarifa su kriterijumi kao što su širina pokrića, isključenje iz događaja osiguranja i tako dalje.
• Formiranje profitabilnog portfelja. Pod tim se podrazumijeva zbir svih bruto premija koje su primljene tokom godine osiguranja za određenu vrstu osiguranja ili za sve njegove vrste, umanjene za troškove privlačenja klijenata (agencijske i brokerske naknade) i nepoznavanje slučaja.

U nastavku ćemo vam reći o osiguravanju životnog osiguranja.

Zašto je to potrebno?

Svaki vrsta osiguranja ima svoje jedinstvene karakteristike osiguranja. Bez razumijevanja rizika i onoga što se poduzima radi zaštite (objekta), kao i opisa faktora koji povećavaju vjerovatnoću nepoželjnog događaja i očekivanog iznosa naknade, nemoguće je ispravno procijeniti rizik.

A u slučaju da je nemoguće izraziti stepen opasnosti u novčanom smislu, tada neće biti moguće formirati ni profitabilan portfolio, a ako to uspije, onda samo slučajno. Obično se osiguranje vrši provjerom rizika za brojne parametre ovisno o određenoj vrsti usluge.

Na primjer, u slučaju KASCO kopnenog prevoza, to mogu biti:

• Krug osoba kojima je dozvoljeno da voze auto, zajedno sa godinama i vozačkim iskustvom.
• Željene veličine franšize.
• Prisustvo sistema protiv krađe, uslova skladištenja automobila noću i tako dalje.

Koji su osnovni principi osiguranja u osiguranju?

Organizacija osiguranja

Njegov proces je najspecifičniji u aktivnostima kompanije. Za efikasnu organizaciju osiguranja potrebno je, po pravilu, specijalizovano znanje, a pored toga i puno iskustva. Čitav postupak osiguranja može se predstaviti kao sastoji se od zasebnih komponenti: marketing, razvoj usluga osiguranja, prodaja, održavanje ugovora, izmirenje gubitaka. U praksi se ovi procesi ponavljaju i miješaju. Uopšteno govoreći, osiguranje uključuje sljedeće operacije:

• Analiza, koja uključuje, pak, proučavanje i prikupljanje informacija o objektima osiguranja i njihovim inherentnim rizicima.
• Klasifikacija i odabir, kao i procjena opasnosti.
• Donošenje odluke o osiguranju odabranih rizika ili potpuno odbijanje pružanja usluge.
• Određivanje adekvatne tarife za objekte prihvaćene za osiguranje.
• Odobrenje iznosa i kalkulacije premije.
• Određivanje stanja pokrivenosti rizikom.
• Zaključivanje ugovora o osiguranju.
• Provođenje razvoja mjera za smanjenje rizika.
• Kontrola stanja osiguranih objekata i faktora koji doprinose ili sprečavaju nastanak opasnosti.
• Mjere ublažavanja rizika.

Sve ove operacije su usko povezane i međusobno zavisne.

Zašto je to tako važno?

Zdravstveno, životno i imovinsko osiguranje građana trenutno dobija sve veću popularnost u Rusiji. S tim u vezi, ne bi bilo suvišno uzeti u obzir bitne uslove ugovora o osiguranju.

Svaki građanin treba da brine o dobrobiti svoje porodice, a šefovi i menadžeri su jednostavno dužni da brinu o imovini svoje kompanije. Životno, imovinsko i zdravstveno osiguranje pomaže u zaštiti porodice zajedno sa kompanijom od neplaniranih troškova koji proizilaze iz nepredviđenih okolnosti . Usluge se pružaju zaključenjem ugovora između klijenta i kompanije. Takvi ugovori su podijeljeni u dvije vrste: lično osiguranje i osiguranje imovine.

Životno osiguranje

Koji su osnovni uslovi ugovora o osiguranju? Služba pruža zaštitu imovinskih interesa svih osiguranih građana vezanih za njihov život i smrt. Takva opcija se obično povezuje sa dugoročnim interesima osiguranika i osiguranika zbog činjenice da se život smatra dugoročnim stanjem, pa se, shodno tome, početak smrti posmatra kao udaljen i nepredvidiv. Prednosti životnog osiguranja uključuju:

• Plaćanje za rizične događaje se ne oporezuje. Porezi na dohodak na" preživljavanje " plaćanja prikupljaju se samo iz razlike između iznosa naknade i doprinosa, umanjenih za veličinu stope refinansiranja.
• Klijent se može obratiti poreskim organima sa posebnom prijavom i vratiti poreski odbitak u iznosu uplaćenih doprinosa (ali ne više od prenesenog poreza na dohodak građana) po ugovoru o dobrovoljnom životnom osiguranju na period od pet godina ili duže. Šta još takvo osiguranje daje osobi?
• Plaćanje u slučaju smrti nije uključeno u nasljedstvo. Dobija ga samo onaj ko je naznačen. Ovo se brine o najugroženijim članovima porodice. Dakle, možete zaštititi, na primjer, unuke ili djecu iz prvog braka.
• Politika ima poseban status. Činjenica je da oni nisu vlasništvo, pa ih ne mogu naplatiti treća lica. Ne mogu se uhapsiti, oduzeti ili, na primjer, podijeliti u razvodu.

Ispod su osnovni principi socijalnog osiguranja.

Zdravstveno osiguranje

Pravilno organizovan proces osiguranja značajan je faktor efikasnosti operacija u okviru zdravstvene zaštite. Smanjuje izbor rizika za kompaniju, omogućavajući povoljan izbor mogućih zamki za osiguravače. Izvor informacija o osiguranju zdravstvenog osiguranja je upitnik u aplikaciji zajedno sa medicinskim izvještajima ljekara, posebnim certifikatima i tako dalje. To je ono što polisa zdravstvenog osiguranja daje osobi:

• Prije svega, ovo je garancija sigurnosti finansijskih sredstava, jer nakon kupovine usluge, svi troškovi za medicinska pomoć u okviru programa snosiće kompanija.
• Odabir programa sa potrebnim obimom medicinskih usluga u najoptimalnijim medicinskim ustanovama za klijenta.
• Garancija da će građanin blagovremeno dobiti kvalifikovanu medicinsku pomoć u okviru programa osiguranja koji je on odabrao.
• Dostupnost danonoćnih besplatnih konsultacija sa specijalistima u kontakt centru o novonastalim pitanjima, uključujući organizaciju potrebne medicinske zaštite u medicinskim ustanovama.
• Pružanje kontinuirane kontrole kvaliteta usluga uz zaštitu interesa pred bolničkom institucijom.

Zatim ćemo razmotriti pitanje u vezi sa zaštitom imovine građana.

Osiguranje imovine

929 Građanskog zakonika, takav sporazum predviđa obaveze specijalizovanih organizacija osiguranicima ili drugim korisnicima za propisanu premiju po nastanku odgovarajućeg slučaja da plate štetu u vezi sa gubitkom ili štetom osigurane imovine, u iznosu iznosa utvrđenog dokumentom. Pravila osiguranja imovine moraju se striktno poštovati.

Prema ugovoru o osiguranju imovine, kompanije imaju pravo zaštititi sljedeće interese:

• Rizik od smrti, gubitka, štete ili nedostatka određene imovine.
• Rizik od gubitka preduzetničke aktivnosti, koji nastaje kao rezultat kršenja obaveza preduzetnika od strane njihovih obaveza ili usled promena uslova delovanja usled okolnosti van njegove kontrole. Ova kategorija rizika uključuje i neprimanje očekivanog prihoda.
• Rizici odgovornosti za obaveze koje proizilaze iz štete po život ili imovinu.

Zatim ćemo govoriti o CASCO i CTP.

Auto osiguranje

Popularnost osiguranja automobila povezana je sa povećanjem broja automobila na putevima u našoj zemlji. Ovo, zauzvrat, brzo utiče na povećanje broja nesreća koje mogu pogoditi ne samo zdravlje vlasnika automobila, već dodatno teško pogađa novčanike. S tim u vezi, veoma je važno kontaktirati pouzdanu organizaciju za KASCO registraciju. Kupovinom takve polise od Pouzdanog pružaoca usluga građani stiču zaštitu pod povoljnim uslovima. U slučaju nesreće, osiguranje automobila nadoknađuje troškove sanacije automobila i liječenja žrtava. Potrebno je tek nakon pojave odgovarajućeg slučaja za kontaktiranje kompanije.

Polisa obaveznog osiguranja automobila neophodna je apsolutno svakom vlasniku automobila. Sličan uslov za rad automobila propisan je važećim zakonodavstvom. CTP polisa nadoknađuje štetu koju vozač nehotice nanese drugom učesniku u procesu saobraćaja.

. Osiguranje automobila putem CASCO linije prava je odluka za one građane koji posebno cijene svoju sigurnost. Za razliku od CTP-a, ovo osiguranje može zaštititi automobil od krađe i drugih vrsta štete. Savremene kompanije svojim kupcima nude stabilnu zaštitu vozila u okviru kasko-a uz restauraciju prozora, delova karoserije i farova bez obaveznog predočenja sertifikata saobraćajne policije. Osim toga, kada odlučuju osigurati automobil na ovaj način, ljudi mogu računati na pokrivanje troškova vezanih za njegovu evakuaciju sa mjesta nesreće. Registracija ovog osiguranja, po pravilu, uključuje plaćanja čak i kada dođe do nesreće krivicom samog vozača.

Suština ove aktivnosti

Šta je suština osiguranja? Leži u činjenici da se radi o, prije svega, bilateralnim ekonomskim odnosima, pod pretpostavkom da osiguranik plaća potreban doprinos i osigurava za sebe, u zavisnosti od nastanka relevantnog slučaja, koji je zakonom ili ugovorom predviđen, iznos plaćanja od kompanije.

Dalje, hajde da shvatimo šta je posao osiguravajućeg društva.

Profitabilan portfolio osiguranja

Takav portfolio je zbir svih ugovora zaključenih između kompanije i njenih klijenata. Njegova efikasnost se procjenjuje parametrima profitabilnosti, nivoom i vrstom rizika, a istovremeno i profitabilnošću. Portfelj osiguranja ne djeluje kao poseban dokument ili spisak takvih. Zapravo, govorimo o bazi podataka svih osiguranika određene organizacije koji su kupili polise i stoga imaju pravo da od nje traže nadoknadu kada dođe do odgovarajućih slučajeva. Za svakog klijenta kreira se lični račun na koji se evidentiraju svi podaci prikupljeni prije i nakon zaključenja ugovora. Na osnovu takvih informacija obračunava se nivo rizika prema zaključenom ugovoru i iznos obaveznih plaćanja.

Šta podrazumijeva formiranje profitabilnog portfelja osiguranja? Što je više ugovora u pogledu novčanih doprinosa osiguravač uspio zaključiti, to će stabilnost portfelja biti veća. Ovo pravilo vrijedi za sve kompanije, bez obzira na specifičnosti osiguranih objekata. Međutim, što je više sporazuma uključeno u portfelj, to je teže procijeniti nivo rizika i profitabilnosti. Za neke kompanije obim potpisanih dokumenata može dostići nekoliko stotina hiljada, a ponekad i milione. U cilju ubrzavanja procesa procjene profitabilnosti koriste se posebne metode i tehnike za procjenu rizika i profitabilnosti:

• Homogeni objekti se smatraju jednim. Na primer, kada dva ili više građana osiguravaju svoje kuće, koje se nalaze u istoj ulici, u slučaju požara ili poplave. Takve objekte treba smatrati jednim, jer je u slučaju prirodne katastrofe velika vjerovatnoća da će svi stradati.
• Troškovi polise, međutim, kao i iznos plaćanja, moraju se izračunati na osnovu fizičkog stanja objekata osiguranja.
• Uzmite u obzir statističke podatke za određenu regiju, državu i oblast djelatnosti osiguranog objekta.

Sve polise su klasifikovane prema stepenu nastanka rizika i visini plaćanja. Uobičajeno je da se opasnost Podijeli na specifičnu, visoku, umjerenu i nisku. Shodno tome, nakon prve procene objekta osiguranja i sastavljanja ugovora, on se klasifikuje kao određena kategorija rizika, a tek onda se procenjuje ceo portfolio. Zatim ćemo razgovarati o njegovim vrstama.

Vrste portfelja osiguranja

Svi su klasifikovani prema oblasti delatnosti, na primer, za osiguranje kuće ili automobila, kao i prema stepenu rizika. Razlikuju se sljedeće vrste:

• Klasični portfolio uključuje one vrste objekata koji se koriste dugo vremena. To uključuje ugovore o dobrovoljnom i obaveznom osiguranju imovine. Istovremeno, rizik je prosečan, a profitabilnost je mala, međutim, stabilna. Da bi koristila ovu vrstu usluge, kompanija mora imati značajnu marginu finansijske snage.
• Specijalizovani portfolio. Ovo je takav pogled kada su uloga objekta one sfere aktivnosti sa objektima, čija se upotreba razlikuje po usko fokusiranoj specijalizovanoj svrsi. Na primjer, osiguranje prostora, zaštita valute i deviznog rizika. Rizici za takve objekte su specifični, a profitabilnost je visoka. Pravna lica koja imaju potreban odobreni kapital, koja imaju državnu dozvolu za obavljanje ove vrste djelatnosti, imaju pravo da se bave varijantama koje se razmatraju.
• Kombinovani portfolio kombinuje elemente specijalizovanog i klasičnog tipa osiguranja. Ovaj pristup omogućava smanjenje rizika, ali profitabilnost se takođe može smanjiti.

Pored gore navedenih opcija, postoji još jedan poseban tip, odnosno balansirani portfolio. Njegova posebnost je da su svi objekti homogeni u smislu profitabilnosti, a čak je i cijena svake politike koja je uključena u portfelj ista u smislu rizika.

Zadatak osiguranja u osiguranju je sprečavanje stečaja.

Stečaj osiguravajućih organizacija

Takva aktivnost zahteva veću pažnju preduzetnika u okviru razvoja i implementacije poslovne strategije. S obzirom na to ovo nije samo jedna od najprofitabilnijih, ali i najrizičnijih vrsta aktivnosti, mnogi, ne računajući svoju snagu, bankrotiraju. Često je razlog stečaja pokušaj preduzetnika da se bavi dampingom na prostranstvima tržišta osiguranja. Ali osiguranici mogu biti mirni, jer se u skladu sa važećim zakonodavstvom, nakon propasti, portfelj prenosi na drugo preduzeće ili se prenosi na privremeno upravljanje državom.

Smatrali smo da je ovo osiguranje u osiguranju.